Od nowego 2011 roku KNF wprowadziła nowy, bardziej rygorystyczny sposób obliczania zdolności kredytowej. Każdy kredytobiorca, który chciałby wziąć kredyt hipoteczny, powinien mieć zdolność do jego spłaty w ciągu 25 lat, i to nawet wtedy, gdy chce się zadłużyć na lat 30 albo 35 lat. Dotychczas wydłużanie okresu spłaty kredytu było dla banków buforem, który umożliwiał im udostępnić pieniądze nawet klientom nie dużo zarabiającym. Prawie dwie trzecie nowo udzielanych w zeszłym roku kredytów hipotecznych to były umowy zawierane na okres powyżej 25 lat, zatem zmiana reguł liczenia zdolności kredytowej dotknie większość osób starających się o kredyt hipoteczny. Albo będą musieli kupić mieszkanie, albo będą musieli ratować się środkami własnymi, albo po prostu odejdą z kwitkiem i będą skazani na wynajęcie mieszkania. Z nowym rokiem banki zaczęły również gromadnie zwiększać swoje marże kredytów. Noworoczne podwyżki marż ogłosiły już Alior, Bank DNB Nord, Raiffeisen, Polbank, a także ING Bank Śląski. Na przykład w ING Banku Śląskim min marża wzrosła z 1 do 1,15 proc., do tego dodatkowo podwyżka stawki ubezpieczenia pomostowego (w przypadku kiedy trzeba oczekiwać na wpis hipoteki) z 0,75 proc. do 1,2 proc. wartości kredytu hipotecznego. Dodatkowo na to wszystko nakłada się jeszcze wysoki poziom wskaźnika WIBOR 3M ( aktualnie na poziomie prawie 5 proc), który jest stopą bazową do wyliczenia odsetek - banki doliczają do WIBOR-u swoją marżę i dzięki temu powstaje oprocentowanie kredytu hipotecznego. To oznacza, że niektórzy kredytobiorcy zapłacą za kredyt hipoteczny nawet 8 proc. w skali roku!

Kredyt Dopasowany w BPH jest dostępny w dwóch wariantach. W opcji pierwszej podstawowej BPH zmniejszył marżę dla dowolnego celu kredytowania o 1 pp. – do 2,40%. Marża kredytu na cel dowolny może stanowić nawet 1%. W wariancie 2 kredyt hipoteczny jest udzielany na cel mieszkaniowy. Opłata za udzielenie kredytu została aktualnie zmniejszona do 0%, przy tej opcji kredytobiorca nie może być objęty za pośrednictwem banku ubezpieczeniem od ryzyka utraty stałego źródła dochodu wskutek utraty zatrudnienia bądź ubezpieczeniem na życie oraz na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy. zmniejszenie prowizji do 0% wiąże się z marżą większą o 0,4 punktu procentowego.

Marże kredytów mieszkaniowych, które są częścią oprocentowania, przestały spadać. Średnia marża dla pożyczek złotowych wynosi dziś 1,27%, czyli trochę więcej niż w listopadzie. Bankowcy zaznaczają, że od stycznia trudniej będzie o kredyt mieszkaniowy. Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego (wchodzą w życie od 2012 roku), banki będą obliczać zdolność kredytową kredytobiorców maksymalnie dla okresu 25 lat, nawet jeśli pożyczka będzie brana na dłużej. W nieco korzystniejszej sytuacji będą zarabiający powyżej średniej, bo dla raty mogą osiągać 65% dochodów netto (limity wprowadziła wcześniej rekomendacja T). Jednocześnie coraz mniej banków udziela kredytów w EUR (te we frankach szwajcarskich w zasadzie zniknęły z rynku). Wycofuje je między innymi PKO BP, choć w tym banku pożyczki w obcych walutach miały mały udział w nowych kredytach hipoteczny.

W którym banku można otrzymać najtańszy kredyt hipoteczny w PLN?
Kryteria brane pod uwagę: Kredyt hipoteczny w PLN w wysokości 250 000 zł, uruchomiony kredytobiorcy posiadającemu 50% wkładu własnego, spłacany w ratach równych przez 30 lat. Propozycje z cross-sellingiem, to jest takie, w których kredytobiorca otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu mieszkaniowego pod warunkiem skorzystania z innych produktów oferowanych przez dany bank (na przykład ROR, kredytowej karty czy ubezpieczenia).
Rata kredytu mieszkaniowego uzyskanego u zwycięzcy rankingu – w Credit Agricole Bank Polska – zmniejszy nasz domowy budżet o 883 zł co miesiąc. Korzystając z oferty tego banku nie zapłacimy prowizji za udzielenie kredytu, a marża będzie wynosić 1,1%. Skorzystanie z tak korzystnych warunków nie jest obwarowane zbyt wygórowanymi warunkami. Wystarczy posiadać (bądź otworzyć) w Credit Agricole konto osobiste, na które będzie wpływało wynagrodzenie oraz wykupić polisę ubezpieczeniową na życie.
U zdobywcy drugiego miejsca – eurobanku – opłata za udzielenie kredytu mieszkaniowego wyniesie 0%, marża wyniesie 1,00%, a miesięczna rata kredytu będzie wyższa od tej, jaką zapłacimy u zdobywcy 1 miejsca o 5,05 zł, i zuboży nasz portfel o 888,05 zł. W Deutsche Banku, zajmującym 3 miejsce, rata kredytu mieszkaniowego wyniesie 892 zł. Bank nie pobierze od nas prowizji za udzielenie kredytu mieszkaniowego, a marża wyniesie 1,00%. Zdobywcy drugiego i 3 miejsca także nie stawiają trudnych do spełnienia warunków kredytobiorcom chcącym otrzymać kredyt na opisanych powyżej warunkach – w obu przypadkach wystarczy posiadanie (lub założenie) konta osobistego i zakupienie karty kredytowej.

Kredyt mieszkaniowy z marżą 0% to rozwiązanie skierowane do klientów szukających nie tylko opłacalnych warunków kredytowania nabycia nieruchomości, lecz również pragnących pomnażać swoje oszczędności korzystając z nowoczesnych produktów inwestycyjnych. Decydując się na kredyt mieszkaniowy w Getin Banku wraz z programem systematycznego oszczędzania, klient może uzyskać marżę 0% przez pierwsze 12 miesięcy od uzyskania kredytu oraz obniżoną marżą w kolejnych latach. Aby skorzystać z promocji wystarczy minimalna składka miesięczna na program systematycznego oszczędzania w wys. 150 zł na każde 100 000 zł kredytu. Promocyjny kredyt mieszkaniowy z marżą 0% w Getin Banku udzielany jest w PLN, bez prowizji od uzyskania kredytu i nawet na 50 lat. Przez pierwszy rok spłaty klient oszczędza na specjalnej marży, płacąc raty z uwzględnieniem aktualnej stawki Wibor. Bank przygotował także pakiet ubezpieczeń: Program Ochronny Zdrowy Kredyt oraz Ubezpieczenie Nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych. Dla osób, które zdecydują się z niego skorzystać czeka miła niespodzianka – prowizja 0%.

Kredyt refinansowy Banku Citi Handlowy jest to atrakcyjna propozycja w szczególności dla klientów, którzy nie tak dawno finansowali zakup swoich nieruchomości pożyczkami z marżą na poziomie 2-3proc. Dzięki przeniesieniu swoich zobowiązań finansowych do Banku Citi Handlowy klienci ci zyskać mogą nawet kilkadziesiąt zł miesięcznie, kilkaset co roku. Kredyt refinansowy w Banku Citi Handlowy to produkt na spłatę mieszkaniowych kredytów hipotecznych w innych bankach. W zależności od aktywności kredytobiorcy na innych ofertach banku marża kredytu refinansowego w Banku Citi Handlowy może wynieść od 0.8proc. do 1,3proc. Wysokość marży ustalana jest indywidualnie dla każdego kredytobiorcy. Opłata za udzielenie takiego kredytu refinansowego to 0proc. Na dodatek, bank nie pobiera opłaty za wycenę nieruchomości, a także pokrywa koszt wpisu do księgi wieczystej. Kredyt refinansowy w Citi Handlowy uruchamiany jest na kwoty powyżej 80 000 PLN. Bank oferuje kredyty refinansowe w PLN, a maksymalna kwota kredytu to 90proc. wartości nieruchomości. Spłatę kredytu klienci mogą rozpisać na max. 35 lat. min. comiesięczny dochód netto wnioskodawców starających się o kredyt mieszkaniowy musi stanowić minimum 3 tys. zł. Takie warunki powodują, że propozycja kredytu refinansowego w Banku z prowizją w wysokości 0proc., brakiem opłaty za wpis do ksiąg wieczystych oraz wycenę nieruchomości, to jedna z najbardziej korzystnych propozycji na rynku.

Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego w euro, należy zwrócić uwagę na wysokość marż, ponieważ różnice są trzykrotne. Są banki, które oferują marże w wysokości 1,42%, ale bywają również takie, które stosują 4,70%. Wysokie marże, powyżej 3-4% mówią o tym, że bankowi nie zależy na uruchamianiu kredytów mieszkaniowych w euro. Marże poniżej 2% w październiku oferowały takie banki jak: Nordea Bank, Polbank EFG, Kredyt Bank, Credit Agricole, BNP Paribas oraz Deutsche Bank PBC oraz Raiffeisen Bank. Tymczasem w grupie banków z marżami w wysokości 2-3% znalazły się: MultiBank oraz mBank, PKO BP, BZ WBK oraz Alior Bank. Najwyższe marże oferowały: Getin Noble, Pekao, Bank Ochorny Środowiska oraz DnB Nord. Ten ostatni posiadał do niedawna jedną z najkorzystniejszych ofert w euro, ale w październiku zwiększył marżę kredytów mieszkaniowych w euro z 1,6% do 4,70%. Bank także znacznie przedłużył czas oczekiwania na decyzje kredytową. Należy być przygotowanym, że wypłata kredytu mieszkaniowego nastąpi nie wcześniej niż w styczniu 2012 r.

Skala dotychczasowych marż dla produktów w PLN została obniżona o 0,2 punktu procentowego. Obniżka tyczy się wszystkich stawek, bez względu na wysokość wkładu własnego. Co więcej klienci, którzy zdecydują się na rachunek osobisty, kartę kredytową, produkt inwestycyjno-ubezpieczeniowy db Inwestuj w Przyszłość lub ubezpieczenie na życie lub od utraty stałego źródła utrzymania, mogą dostać specjalne obniżki. Zarazem marże złotówkowych produktów hipotecznych oferowanych przez Deutsche Bank PBC, rozpoczynają się już na poziomie 0,8proc. Jednocześnie także do 31 grudnia br. istnieje możliwość skorzystania z warunków specjalnych dotyczących zdjęcia opłaty za inspekcję nieruchomości przed uzyskaniem kredytu, standardowo wynoszącej 300 zł. Dotyczą one finansowania w walucie polskiej. W Deutsche Bank PBC obowiązuje również oferta specjalna Prowizja 0proc, polegająca na zwolnieniu z prowizji z tytułu uruchomienia kredytu. Promocja dotyczy finansowania tak jak w PLN, jak i euro w wysokości min. 100 tys. PLN lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Objęte są nią kredyty mieszkaniowe ze zmiennym oprocentowaniem. Wszystkie powyższe obniżki oraz promocje łączą się ze sobą, jak również z promocją Marża jak marzenie, w ramach której można zyskać 0,5proc marży w pierwszym roku spłaty kredytu bez względu na poziom LTV.